С 1 октября в России ужесточили правила расчета кредитной нагрузки: что изменилось для заемщиков
1027
С 1 октября 2025 года в России вступил в силу новый порядок расчета среднемесячного платежа по кредитам и займам. Главное изменение — в формулу расчета теперь включен показатель ИТ (иные требования). Это означает, что при оценке долговой нагрузки заемщика банки будут учитывать все платежи, связанные с получением кредита, включая оплату любых дополнительных услуг, если они предусмотрены договором .
По мнению экспертов, это нововведение позволит сформировать более полную и объективную картину финансовой нагрузки клиента. «Всем кредиторам предстоит скорректировать собственные кредитные политики и информационные системы для учета данного требования. Скорее всего, это нововведение вряд ли каким-либо существенным образом отразится на большинства заемщиков», — прокомментировал генеральный директор БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин .
Одобрают даже с высокой долговой нагрузкой
Почему правила ужесточили?
Цель нововведения — снизить риски выдачи «необслуживаемых кредитов», когда заемщик оказывается не в состоянии выполнить все свои обязательства. Банк России стремится сделать оценку кредитоспособности более реалистичной .
«В результате скоринг — оценка заемщика — станет строже, поскольку даже небольшие платежи теперь будут отражаться как часть постоянной долговой нагрузки», — предупреждает аналитик финансового маркетплейса «Банки.ру» Эряния Бочкина . Алексей Лоссан, аналитик платформы «Сравни», добавляет, что это снижает риски переоценки кредитоспособности и улучшает качество анализа при выдаче новых займов .
Что на практике изменится для вас?
Последствия для заемщиков носят двойственный характер .
- Сложности для некоторых категорий клиентов: Увеличится отражаемая в кредитной истории долговая нагрузка. Это может снизить шансы на получение новых займов у тех, кто активно подключал к кредитам дополнительные услуги (например, страхование, платное обслуживание и т.д.).
- Плюсы для дисциплинированных заемщиков: У клиентов с аккуратной кредитной историей и без лишних долгов кредитный профиль станет более прозрачным. Это повысит уровень доверия к ним со стороны банков и может упростить процедуру одобрения.
Общий контекст: кредитование в 2025 году становится строже
Новые правила расчета платежа — часть общей тенденции ужесточения регулирования на рынке кредитования.
- Макропруденциальные лимиты: С 1 июля 2025 года Банк России ввел количественные ограничения (лимиты) на выдачу рискованных ипотечных кредитов и автокредитов, особенно для заемщиков с высокой долговой нагрузкой (когда на выплаты уходит более 50% дохода) и с низким первоначальным взносом .
- Банки ужесточают политику: В таких условиях финансовые организации вынуждены stricter подходить к оценке заемщиков и чаще отказывать тем, кто не вписывается в новые рамки .
Что делать заемщику в новых условиях?
- Заранее учитывайте все расходы. Теперь, оформляя кредит с дополнительными услугами, помните, что это повлияет на вашу официальную долговую нагрузку в глазах других банков.
- Снижайте долговую нагрузку. Если планируете новый крупный кредит, постарайтесь заранее погасить часть текущих займов. Это улучшит ваш кредитный профиль .
- Рассмотрите рефинансирование. Если у вас несколько кредитов с высокими платежами, объединение их в один с более низким платежом может быть хорошим решением. Однако помните, что с 1 июля банки стали stricter относиться к рефинансированию для заемщиков с высокой нагрузкой .
- Используйте инструменты самоконтроля. С 1 марта 2025 года у россиян появилась возможность установить в своей кредитной истории «самозапрет» на оформление новых потребительских кредитов и займов. Это помогает защититься от импульсивных решений и мошенников .
Вывод: Новые правила расчета платежа делают кредитный рынок более прозрачным и предсказуемым. Для заемщиков это сигнал к более ответственному планированию своих финансов: теперь все, даже мелкие, сопутствующие платежи по кредиту имеют значение для будущих решений банков.
